建行江蘇分行：多措并舉推動信用卡資產質量持續(xù)向優(yōu)

近年來，建行江蘇分行通過多種措施積極應對資產質量下遷趨勢，促進基于風險與收益相平衡的信貸結構優(yōu)化，完善全面主動智能風險管理體系，強化系統(tǒng)、模型、策略、數據、工具應用，提升與業(yè)務發(fā)展相匹配的不良回收處置能力，常態(tài)化做好核銷、證券化等處置前置措施，信用卡不良率連續(xù)4年下降，顯示出持續(xù)向優(yōu)變化趨勢，并保持系統(tǒng)、同業(yè)領先。剖析其主要驅動因素，總體可以概括為“做大規(guī)模、調優(yōu)結構、科技賦能、前瞻處置”。

具體做法：

一是做大規(guī)模，夯實業(yè)務高質量發(fā)展根基。

強化經濟下行壓力下的信貸資產風險防控，并不等于刻意規(guī)避風險、弱化業(yè)務發(fā)展，而恰恰是要比以往更加重視發(fā)展，緊緊依靠發(fā)展來解決經濟下行壓力下的資產質量問題。從建行江蘇分行的實踐來看，正是在大力推動業(yè)務逆勢發(fā)展的情況下，做大了“分母”，有效克服了疫情對資產質量的沖擊，取得了業(yè)務發(fā)展和風險防控雙豐收的良好局面。建行江蘇分行成為系統(tǒng)內第2家信用卡貸款余額突破500億元的分行，截至2022年底達到536.91億元，全年貸款新增28.7億元，連續(xù)2年保持系統(tǒng)第一，系統(tǒng)占比19.3%，較年初提升8.23個百分點，貸款增幅始終大于不良額增速，持續(xù)夯實貸款增長基礎，筑牢高質量發(fā)展根基。

二是調優(yōu)結構，保持長期可持續(xù)發(fā)展動力。

持續(xù)優(yōu)化產品結構。突出信用卡資產業(yè)務的經營定位，持續(xù)優(yōu)化產品結構，保持專項分期和循環(huán)信貸的相對合理結構。專項分期具有預期收入明確、經營收益可期、風險暴露平緩、資產質量平穩(wěn)等優(yōu)勢，近年來建行江蘇分行專項分期在貸款規(guī)模中的占比持續(xù)上升，且專項分期中汽車、裝修、分期通、賬單分期等產品發(fā)展較為均衡，對資產質量起到穩(wěn)定向優(yōu)的促進作用；而循環(huán)信貸具有客戶基礎穩(wěn)固、資本占用較低等比較優(yōu)勢，因此保持合理信貸結構，發(fā)揮循環(huán)信貸與專項分期雙輪驅動優(yōu)勢，有利于促進資產質量持續(xù)改善。

持續(xù)優(yōu)化區(qū)域結構。加大對經濟發(fā)達、風險較低地區(qū)的信貸投放，積極支持資產質量管理相對后進區(qū)域加強不良處置工作，行際資產質量差異逐漸收窄，各行不良率總體呈下降并收斂態(tài)勢。從地域分布來看，南京、無錫、常州、南通4家規(guī)模相對較大行不良率處于系統(tǒng)內較低水平；連云港、揚州近年來加大不良資產核銷和催收回收力度，扎實做好存量風險處置工作，近3年疫情前后信用卡不良率累計降幅均超過0.5個百分點。

三是科技賦能，提升機控精細化管理水平。

圍繞前端營銷真實性、審批、貸后等加強系統(tǒng)工具創(chuàng)新與策略模型應用，以金融科技賦能提升信用卡全流程風險管理精細化水平。

創(chuàng)新開發(fā)了“裝修分期勘查系統(tǒng)”，通過技術手段進一步提高勘查質量和效率，該項目在全國推廣應用。目前建行江蘇分行通過勘查系統(tǒng)對裝修現場筆筆勘查，確保裝修真實性，2022年累計勘查3.5萬筆。

積極推進押品系統(tǒng)上線，落實車輛押品管理要求，提升風險緩釋手段，解決了長期以來信用卡車輛押品沒有系統(tǒng)支持的困難，目前全轄12家二級分行均與當地車管所進行合作，開通了抵押專線，2022年累計抵押8.1萬筆。

加強征審管理自動化工具的創(chuàng)新，提高審批精細化管理水平。創(chuàng)新“智助審”大數據產品，運用“個人綜合授信視圖”工具，合理利用個人客戶在建行江蘇分行的資產負債情況和“龍信商”評分綜合判斷客戶信用狀況準確授信，提升審批管理水平和風險防控能力，2022年消費信貸審批量共計39.6萬筆。

搭建“江蘇分行信用卡核銷申報前財產追索篩查數據模板”，運用行內現有數據，對分行手工逐戶篩查的擬核銷賬戶的財產線索、行內其他貸款情況、準貸記卡情況進行系統(tǒng)二次復核，以機控作為補充，彌補了手工篩查效率低、有遺漏的問題。

四是前瞻處置，提升風險防御管理主動性。

在當前復雜多變的經濟環(huán)境中，建行江蘇分行堅持把底線思維貫穿于各項工作中，始終將全面主動風控能力視作信用卡業(yè)務的核心競爭力。

積極推進預警隊伍建設。配備與業(yè)務量相匹配的專人負責轄內信用卡早期預警工作的開展及推進，并隨業(yè)務量增加同步充實預警人員力量。

有計劃、有節(jié)奏穩(wěn)妥推進預警處置，利用數字化手段提升預警處置準確性和自動化水平。加大對大額客戶、AUM值下降明顯客戶、共債客戶等客群及高風險區(qū)域、產品排查的力度，2022年排查早期預警4.5萬筆，總壓降授信額度4.08億元，減少風險敞口1.39億元，預警處置及時率99.68%。

加大對非消費類交易排查力度，及時采取?？ā⒔殿~等管控措施，有效防范風險隱患，控制風險敞口，2022年累計排查非消費疑點數據3.8萬筆，通過數據排查與人工排查相結合方式，對違規(guī)客戶采取差別管制，對屢查屢犯客戶重點監(jiān)測、提級處理，提升排查成效。

建立信用卡業(yè)務紅黃牌制度，對網點、經辦人員和重點分期商戶等實施考核評價，根據評價結果進行管控。對列入紅黃牌名單考核對象落實風險化解、逾期回收、不良處置責任，限期完成資產質量提升工作。（劉俊 孔德財）

編輯：穆皓

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