建行江蘇省分行：住房公積金和商業(yè)性個(gè)人住房組合貸款流程優(yōu)化探索

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和住房公積金制度的推廣，由建行首創(chuàng)的住房公積金和商業(yè)性個(gè)人住房組合貸款（以下簡(jiǎn)稱“組合貸款”）已經(jīng)成為廣大公積金繳存職工實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)想的重要途徑。當(dāng)前，組合貸款在大城市占比相對(duì)高，并且是商貸的重要組成部分，與商貸發(fā)展呈正相關(guān)性，比重呈上升趨勢(shì)。

在此現(xiàn)狀下，建行江蘇省分行對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)了在組合貸款辦理過程中，存在如下問題； 一是，客戶體驗(yàn)有待提高。目前組合貸款的申請(qǐng)材料繁瑣，同一筆貸款需客戶提供兩份申請(qǐng)材料，簽訂兩份借款合同； 二是，客戶經(jīng)理普遍反映，業(yè)務(wù)辦理需要大量手寫作業(yè)、系統(tǒng)操作，存在“白天收單、晚上錄系統(tǒng)”的現(xiàn)象，制約客戶經(jīng)理工作效率提升； 三是，建行江蘇省分行個(gè)貸系統(tǒng)與公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能互聯(lián)互通，在系統(tǒng)建設(shè)方面發(fā)展不平衡，雙方在貸款智能審批、無紙化辦公、大數(shù)據(jù)和新技術(shù)應(yīng)用等方面的建設(shè)成果不能共享。

2022年，原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出大力推進(jìn)個(gè)人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；住建部印發(fā)《關(guān)于加快住房公積金數(shù)字化發(fā)展指導(dǎo)意見》，提出將數(shù)字技術(shù)廣泛應(yīng)用于住房公積金管理服務(wù)，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、模式創(chuàng)新和履職能力提升，打造住房公積金數(shù)字化發(fā)展新模式。

為此，建行江蘇省分行提出了組合貸款數(shù)字化轉(zhuǎn)型三項(xiàng)基本原則：一是堅(jiān)持實(shí)際需求驅(qū)動(dòng)原則。二是堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)賦能促進(jìn)服務(wù)升級(jí)原則。三是堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)“可用不可見”的使用原則。并在堅(jiān)持以上三個(gè)原則的前提下，提出了以下三點(diǎn)組合貸款流程優(yōu)化的發(fā)展思路：第一，建設(shè)組合貸款智能服務(wù)平臺(tái)，共享數(shù)字化建設(shè)成果。第二，引入數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)全流程重構(gòu)。重點(diǎn)內(nèi)容分為三方面：一是，滿足客戶貸款“不求人”需求——從貸前咨詢環(huán)節(jié)開始，向客戶提供智能化線上服務(wù)。具體來說，通過拓寬貸款申請(qǐng)渠道、向客戶提供智能預(yù)審批服務(wù)、對(duì)潛在客戶開展精準(zhǔn)營(yíng)銷等方法優(yōu)化營(yíng)銷服務(wù)；二是，提升客戶經(jīng)理服務(wù)效能——制定了以下四種智能受理貸款方案：運(yùn)用OCR技術(shù)實(shí)現(xiàn)以影像識(shí)別代替手工錄入、以原件影像采集代替復(fù)印件影像采集，推進(jìn)貸款無紙化、線上化發(fā)展、貸款信息和影像一次采集，精準(zhǔn)共享、提高貸前調(diào)查效能，用數(shù)字技術(shù)減少流程、取消證明材料；三是，智能風(fēng)控管理——實(shí)現(xiàn)了“人治”向“智治”的轉(zhuǎn)變。第三，厘清數(shù)據(jù)安全邊界，關(guān)注客戶體驗(yàn)和個(gè)人信息安全保護(hù)。（王偉 周勇剛 丁彬彬）